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体检史在投保时需要告知吗?这些你需要知道

2019-11-04 08:39:51 分类:保险知识    

一、什么是健康告知

  健康告知是各个保险公司在承保前需要客户填写的健康情况的真实告知。根据客户所填写的健康告知内容,保险公司会预估风险,最后决定承保还是不承保,承保的情况下以什么样的标准收费。购买重疾险等健康险或是寿险时,健康告知是十分重要的一环。

  健康告知还关系着后续的理赔能否顺利地进行。若是不按照实情填写,后期很容易引发理赔纠纷。

  提到自身健康情况,很多人都会想到自己的体检史。那么,体检史需要在健康告知中体现吗?


图片来源:摄图网

二、对于不硬性要求体检的人群

  线下健康告知的方式一般都是采用询问告知的书面一问一答形式,投保人需要根据告知事项上的内容回答有关自己身体状况的问题。虽然问题繁多,但是总归有个范围,并不会涉及方方面面。所以在保险公司未要求体检的情况下,投保人只需要根据自己的体检史,如实回答被问及的每一个问题就足够了。当然,并非自己体检过的所有内容都要告知,依据具体问题如实告知就好。其他并未询问的事项不会影响投保的成功率,因此也不需要额外告知,多余的告知有时候反倒会影响核保人员的判断。

  但是,对于身体确确实实存在高风险隐患的投保人而言,体检史是要在健康告知中体现的。比如有些健康告知书上会这么问:“您在过去2年内是否做过X光B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查、宫颈涂片检查或其他检查并检查结果有异常?”或是更进一步询问:“您过去两年内是曾否有过医学检查(包括健康体检)结果异常?若‘是’,请详细说明。”这种情况下,投保人需要根据自己的体检史认真地回答异常之处,不得隐瞒。当然,并非所有异常指标都会被拒保,所以投保人根据体检史回答这种问题时不要过于提心吊胆。

三、对于硬性要求体检的人群

  通常保险公司会根据投保人的年龄、身体状况等因素决定此人是否需要体检。

  需要体检的人群主要分为四类:

1、较大潜在风险的人群

  比如年长者(一般50岁以上),或是有吸烟、酗酒等不良嗜好的人群,以及肥胖的人群。

2、有既往病史的人群

  有既往病史的人群再患病的几率比较大,风险高,保险公司会重点审查。

3、超额投保的人群

  各保险公司有规定,在一定保额范围内,投保人可以免于体检。对于超出一定保额的人群,保险公司一般也会要求体检。

4、抽查

  保险公司会随机抽取一些投保人进行体检。

  大多数人都是通过线下渠道购买保险产品的,如果在填写健康告知后又硬性要求体检,则包含体检报告的投保单就会转入核保环节,由专业的核保人员对投保人的身体情况、潜在风险进行预估,得出是否承保的结论。

四、结语

  若是保险公司没有要求体检,且自身身体情况尚佳,建议投保前不要特意去体检。对于身体确实有异常的投保人而言,则需要根据体检史如实填写健康告知,也可附上体检报告以便核保。

  保险公司的理赔部门是能够获取真实可靠的体检报告信息的,所以投保时不要抱有侥幸心理,一定要遵循如实告知的原则,这样才能为以后的理赔铺平道路。

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